虛擬銀行貸款易批？比較WeLab livi ZA Fusion Mox Bank優惠及審批時間
虛擬銀行貸款｜說起虛擬銀行貸款易批與否，本文為您介紹WeLab Bank、ZA Bank、Mox Bank、Fusion Bank、天星銀行等等都有私人貸款產品。大家都可能會想起「24小時辦理」、「全程手機辦妥」等字眼。借錢最低實際年利率（APR）、審批時間、文件要求、申請手續，是否真的比傳統銀行優勝？下文將介紹虛擬銀行貸款產品的特色、比較最低實際年利率和申請要求，更會整合最新的申請貸款優惠。如果大家有需要貸款的話，建議先參閱本文虛擬銀行貸款比較！
虛擬銀行貸款易批
不論是虛擬銀行還是傳統銀行，兩者在批出貸款同樣需要作出審批，包括查閱貸款申請人的信貸資料庫，以決定批出的貸款額及貸款年利率。與此同時，不少傳統銀行亦相繼推出網上申請貸款服務。那麼，虛擬銀行的貸款產品有何特色？下文將簡單介紹。
利率較低
事實上，銀行批出貸款時仍以申請人的信貸紀錄，來決定貸款利率。但是，虛擬銀行仍能比一般傳統銀行提供較低的利率。其中一個主要原因在於，虛擬銀行不如傳統銀行般設實體分行，大大減低營運成本。
貸款額較低
雖然虛擬銀行的貸款利率或比一般傳統銀行吸引，但是虛擬銀行貸款產品的最高貸款額往往只得100萬港元至150萬港元不等，比起傳統銀行私人貸款的最高貸款額低。一般而言，傳統銀行私人貸款的最高貸款額可達至300萬港元不等。
文件要求 大多毋須入息及住址證明
基本上，大部分的虛擬銀行都標榜申請全程毋須提交文件，包括入息和住址證明。以天星銀行為例，其網頁指他們利用大數據分析作審批，因此申請人毋須提供入息證明及住址證明。然而，部分虛擬銀行的條款亦有指出，他們有機會按個別情況要求客戶提供額外證明文件協助批核。因此，大家最好先按照自己的貸款需要，比較出幾間心儀的虛擬銀行；申請前，謹記再仔細查看文件要求，以免大失預算。
申請手續相當方便
由於虛擬銀行沒有實體分行，主要透過自家推出的手機應用程式，向客戶提供服務。因此，虛擬銀行的貸款產品，基本上一機在手便可全程網上辦妥。申請獲批後，資金便會直接存入戶口，相當方便。
審批時間相對較短
事實上，目前部分傳統銀行都標榜能做到1分鐘內即時批核；然而，他們亦會指明申請人須於銀行服務時間內作出申請。而大部分虛擬銀行都標榜能以科技和大數據，大幅縮短批核時間，部分更標榜最快即時作出批核或最快90秒能作出批核。此外，由於虛擬銀行的業務模式通常較為靈活，免卻營業時間的限制，能做到24／7全天候接受申請。
不過，具體的批核時間還是會因銀行的政策、借款人的信用記錄、申請額度等因素而略有差異。大家在選擇銀行和申請貸款前，應詳細閱讀銀行的貸款條款，確保自己符合相關條件，並選擇最適合自己的申請途徑和方案。
易批貸款？同樣需根據申請人TU及其他因素作出審批
事實上，虛擬銀行批出貸款前，同樣需要參考申請的人資料，包括信貸評級（TU）等其他因素。因此，向虛擬銀行申請貸款不會特別比較易批。
各大虛擬銀行貸款審批時間、文件要求比較
想知向邊間虛擬銀行銀行借貸的文件要求、審批時間最適合自己？大家正式申請貸款前，可先參考下表。然而，銀行亦有機會按個別情況要求客戶提供額外證明文件。
| 虛擬銀行貸款產品 | 文件｜審批需時 |
| Mox Bank 「即時借」 | 成功開戶後無需額外文件｜即時批核 |
| WeLab Bank 匯立銀行 私人分期貸款 | 收入證明、住址證明｜最快20秒 |
| livi Bank 理慧銀行 靈活貸 | 收入證明｜最快2分鐘 |
| Fusion Bank 富融銀行 「借住先」分期貸款 | 無需任何證明｜最快1分鐘內 |
| ZA Bank 眾安銀行 稅季分期貸款 | 收入證明｜全新客戶90秒 |
| Airstar bank 天星銀行 私人貸款 | 無需任何證明｜最快5分鐘 |
*以上資料截至2023年4月1日，僅供參考，一切以官方最新公布為準。
各大虛擬銀行貸款最低實際年利率（APR）、優惠比較
不少虛擬銀行最近都有私人貸款的推廣優惠，下表將整合其貸款產品的最低實際年利率，部分包括推廣優惠下的現金回贈。大家不妨先參考下表，其後作出申請前，僅記到心儀的銀行網頁詳細了解其產品和推廣優惠詳情。
| 虛擬銀行貸款產品 | 取得最低息條件的貸款額和還款期 |
| Mox Bank 「即時借」 | 利息年利率APR：1.61% 貸款金額：750,000港元 還款期：49個月 包括高達4,000港元現金獎賞 |
| WeLab Bank 匯立銀行 私人分期貸款 | 利息年利率APR：1.27% 貸款金額：700,000港元 還款期：24個月 包括高達3,000港元現金獎賞 |
| livi Bank 理慧銀行 靈活貸 | 利息年利率APR：1.78% 貸款金額：1,000,000港元 還款期：36個月 包括高達1,250港元現金獎賞 |
| Fusion Bank 富融銀行 「借住先」分期貸款 | 利息年利率APR：3.58% 貸款金額：1,000,000港元 還款期：12個月 |
| ZA Bank 眾安銀行 稅季分期貸款 | 利息年利率APR：1.80% 貸款金額：1,000,000港元 還款期：12個月 |
| airstar bank 天星銀行 私人貸款 | 利息年利率APR：1.58% 貸款金額：800,000港元 還款期：12個月 |
*以上資料截至2023年4月1日，僅供參考，一切以官方最新公布為準。
各大虛擬銀行結餘轉戶貸款優惠比較
目前而言，較多虛擬銀行有提供的另一貸款產品便是結餘轉戶。通常，申請人會用以清還一筆或多筆的貸款，如清還卡數。下表將簡略比較各大虛擬銀行結餘轉戶產品。
| 虛擬銀行貸款產品 | 目前正進行的推廣優惠 |
| Mox Bank 卡數「即時清」 | / |
| WeLab Bank 匯立銀行 結餘轉戶貸款 | 由即日起至2023年6月30日，成功申請及提取貸款，可享高達13,888港元現金回贈 |
| livi Bank 理慧銀行 靈活貸「結餘轉戶」 | 由即日起至2023年4月30日，輸入邀請碼「flexibt#1」申請及成功提取livi 靈活貸「結餘轉戶」，可享高達7,500港元現金回贈 |
| airstar bank 天星銀行 貸款一筆清 | 由即日起至2023年6月30日，成功申請及提取指定貸款一筆清可享高達16,800港元現金回贈 |
*以上資料截至2023年4月1日，僅供參考，一切以官方最新公布為準。
申請虛擬銀行貸款前 務必再三留意的注意事項
大家做完比較後，正式向虛擬銀行申請貸款之前，可參考以下的注意事項，以免大失預算。
最低實際年利率 並非適用於所有申請人
大家看到最低實際年利率時，要緊記這個吸引的數字並非適用於所有申請人，只能作參考之用。而事實上，部分虛擬銀行在申請貸款的初期，為大家所提供的預計審批結果為初步審核結果，亦有機會與最終貸款金額及利率存在偏差；原因在於，銀行需要視乎個別情況和最終審批為準。
而銀行廣告所標榜的最低實際年利率通常是基於特定條件下的利率，例如申請人必須擁有良好的信用評分、有穩定的收入或擁有足夠的資產等。因此，如果申請人不符合這些條件，即使他們申請該銀行的貸款產品，他們亦可能無法享有最低實際年利率。此外，即使申請人符合條件，銀行可能會根據每個申請人的信用風險和還款能力來決定實際的年利率。因此，不是所有人都可以享有銀行廣告所標榜的最低實際年利率。
此外，實際年利率亦需將現金回贈計算在內。因此，大家在申請前最好仔細查閱獲得相關優惠的條件。
切忌胡亂申請格價 信貸評級(TU)成關鍵
回歸基本，影響貸款利率的其中一個最大因素便是信貸評級（TU）。既然要等到銀行作出最終審批，大家才會知道自己最終獲批的利率和貸款金額，不如直接同時向多間銀行申請貸款，反正申請手續簡單，直接作出比較，有何不可？ 萬萬不可，這或會對自己申請貸款有負面影響。
根據環聯網站所指，當大家正式向銀行作出申請後，銀行會向環聯作出信貸申請查詢，索取申請的信貸報告，而作審批之用。然而，這類信貸申請查詢屬於硬性查詢Hard inquiry，這類查詢會在信貸報告上保留兩年。即使大家最終沒有提取貸款，依然會留下記錄。假如大家作出申請時，銀行發現申請人短期內有很多信貸申請查詢，有機會因此認為申請人資金緊絀，正面對財政困難，因而拒絕批出貸款。
申請時有疑難？虛擬銀行亦有真人客服
整個申請的過程均能在手機完成，有疑問時或會感到求助無門。雖然虛擬銀行沒有實體分行，但他們亦有提供真人客服的服務，兼且大部份都能做到24／7全天候提供服務，大家如有疑問即可隨時作出查詢。
傳統銀行與虛擬銀行貸款、財務公司的貸款產品有何分別
就貸款產，虛擬銀行可算是介乎傳統銀行與財務公司之間。以下將簡略比較三者分別。
貸款產品種類
就貸款產品種類而言，虛擬銀行仍處於起步階段，種類普遍不及傳統銀行和財務公司多。
貸款利率
就貸款利率而言，與傳統銀行比較上來，虛擬銀行的利率傾向較低。而財務公司所提供的貸款利率一般都較銀行高。
審批要求和速度
比起傳統銀行，虛擬銀行運用AI和大數據，申請人需要提交的文件有機會較少，而且審批速度較快。然而，相對財務公司比較的話，虛擬銀行的審批要求則相對較高，因為某些財務公司甚至標榜能提供免TU、免入息證明的貸款。
總結
簡而言之，如果虛擬銀行的貸款產品和貸款額符合大家的需要，就同樣需要審批TU的貸款而言，虛擬銀行或許是個不錯的選擇。
申請虛擬銀行貸款的常見問題
向虛擬銀行借貸會影響我的信貸評級（TU）嗎？
一般而言，借貸本身並不會對申請人的信用評級產生直接影響，而是取決於申請人如何管理和還款貸款。如果大家向虛擬銀行借貸，並按時還款，這將有助於提高付款紀錄和信用利用率，從而對TU評級產生積極的影響。相反，假如申請人無法按時還款或錯過還款，這將對申請人的付款紀錄和信用評級產生負面影響，導致申請人的TU評級下降。因此，借貸前應該慎重考慮自己的財務狀況和還款能力，以確保自己可以負擔得起貸款並按時還款。
虛擬銀行貸款跟傳統銀行貸款有甚麼分別？
一般而言，虛擬銀行的貸款利率相對較低，通常會提供更具競爭力的利率和費用，但最高貸款額則相對較低。此外，虛擬銀行的貸款審批和放款速度通常較傳統銀行更快。
向虛擬銀行申請貸款，會比較易批嗎？
理論上，虛擬銀行批出貸款前亦會根據申請人的信貸評級（TU）以及其他因素，以審批貸款及決定批出的貸款額和年利率。因此，向虛擬銀行申請貸款不會特別比較易批。如果大家本身的信貸評級（TU）比較差，可能需要考慮其他貸款產品，如免TU貸款等。
甚麼是虛擬銀行？
虛擬銀行透過手機應用程式和網絡提供金融服務，是沒有實體分行的銀行。而在香港，有8家公司獲得香港金融管理局的牌照。虛擬銀行通過現代科技和大數據分析，為客戶提供方便、快速、安全和低成本的金融服務，大家可以隨時隨地使用虛擬銀行的手機應用程式理財，無需親自到實體銀行排隊等待，能大大提高生活效率和便利性。